危机升级！中国经济增速不断降低？促进内需！低利率时代来了？

(相关资料图)

最近很多朋友发现，保险和银行存款的利率都降低了，从之前的3.5%，变成了现在3%以下，也就是说你搞一个5年定存的利率，一般也不到3%。钱生钱越来越困难了。

最近几年，央行一直在降息

为什么会造成这样的情况呢？未来的利率水平到底会不会继续降低？今天我们来谈谈中国的利率水平，以及预判一下后续会如何变化。

中国利率为什么逐步降低？

首先我们来看一下中国最近30年来利率变化的曲线。从图上我们可以看出，1990年的时候，中国的存款利率大概是10%-12%左右，利率非常高，而到了今年，基本上在3%左右徘徊，3年或者5年期的定存产品，才有3.5%或者4%的收益率。

进32年中国存款利率变化图

而造成这种情况的原因，就在于央行不断降息。为什么央行要降息呢？主要还是和经济发展有关系。

中国作为一个发展中国家，发展速度较快，而发展经济的初期需要大量的资金，所以一般银行就会通过高息揽储，然后再用更好的利率水平贷款给企业赚取利差。

而由于发展初级，机会遍地都是，所以企业根本不怕找不到投资机会，来钱又快又合法，甚至很多人赚的自己心里都发麻。这就是中国二三十年前的一个很现实的情况。

改革开放初期，做生意利率高，来钱快

但是到了最近几年，中国GDP增速已经开始从2位数的增长回落。2010年的时候增速是10.6%，到了2019年就只有6%了。而2022年受到疫情影响，则则只有3%。

所以这个时候央行也要开始调整政策，进一步刺激经济发展，而降息则是一个非常好的办法。

因为银行降息，就意味着存钱吃利息获得的收益会变得越来越低，再加上通胀对财富的稀释，此时把钱放在银行里是一个血亏的生意。

这就倒逼有钱人去积极投资办厂保住自己的本金不被通胀稀释，也会刺激老百姓去购物消费，从而带动经济增长。

而实际上，我们确实也越来越原因存钱，也越来越不愿意花钱，这对经济增长是不利的，也不利于增加就业，增加工作岗位。

根据央行发布的1季度金融统计数据报告，今年一季度的住户存款增加了9.9万亿，接近10万亿元大关。所以大家赚到钱以后都存起来了，不愿意消费，这就造成了中国经济出现通缩迹象。

购房减少，储蓄增加，消费节约

而通缩其实是日本一直都有的一种现象，而日本政府对抗通缩的办法就是降息宽松，几乎是把日本的存款利率压到0%附近，让银行存款没有利息可以拿。

而中国目前采取的也是类似的办法，是由于老百姓所以我们会发现，最近几年央行一直在降息，为的就是促使经济长期保持增长所采取的一种手段。

按照经济学理论和历史规律来看，随着中国经济总量越来越大，降息可以说是一种必然，只不过是早点儿降，还是晚点降低的问题。

1年期定存最高也就2.15%

而截止6月份，中国的大中小型银行的大额存单利率基本上都在3%以下，3.5%以上的利率产品基本绝迹。

前几年我们说中国要进入低利率时代，目前来看，我们的步伐一直没有听过，未来的利率水平也会越来越低。

低利率时代来临，促进老百姓花钱

很多人其实都不懂美国人为什么喜欢超前消费，喜欢刷信用卡。那是因为美国作为发达国家，利率水平也很低。

从2009年到2016年期间，美国联邦基金利率一直保持在0%附近，欧洲则更惨，基本上都是负利率，这是因为这些国家发展都已经达到一定的上限，比如城市化率已经非常高了。欧美国家基本就不会搞基建这种增加GDP的工程。

美国联邦基金利率长期在0%左右，只有衰退了，美国才会印钱，然后加息

所以我们会发现，欧美国家的经济增长中，70%都是靠消费拉动，但是中国这样的发展中国家，还可以靠投资基建来拉动经济，而消费占比不高，只有30%左右。

但是，现在中国经济的体量已经足够巨大，作为世界第二大经济体，只比美国小。而随着15年开始的房地产和基建浪潮，能够给我们造房子的土地越来越少。也只有西部和东北有较大的发展和开发空间。

所以理论上，我们就要千方百计的让老百姓心甘情愿的掏出银行里面的钱，向欧美人一样消费，通过刺激内需，去买房，买车，然后来带动经济增长。

欧美老百姓喜欢透支消费

这就是低利率时代到来的一个必然和原因，也是未来中国经济发展的一个方向。

当然，欧美国家能够通过消费刺激，主要还是来源于他们发展的比中国更早更快，在很多领域都拥有绝对的专利，也就是一个产业中利润最丰厚的部分。

比如我们几十年前去进口一架波音飞机，所花费的钱相当于出口8亿件衬衫带来的利润，这就让很多欧洲国家的国民既能够享受高福利，也有钱去消费。而中国人呢？只能够996去努力工作，才能够不断发展。

所以，想要发展好经济，除了刺激消费，让老百姓从银行掏出存款买房买车之外，我们还应该通过其他产业的升级和突破，为中国经济带来新的增量。

举个例子，最近国产化并商业首飞的大飞机C919就是工业领域的一个王冠，我们有了自己能够商用的大飞机，实际上就是打破了波音和空客的一个垄断。

以前中国空中客机上万亿的市场，都被美国或者欧洲瓜分，而现在中国人自己可以造了，这部分的利润，我们就可以自己吃下来。

总结

未来的利率水平还会不会降低？总的来说，未来中国的利率水平还会继续下行,这是经济发展的必然结果。

低利率时代的来临,意味存钱其实是一个不划算的举动，我们要学会像欧美人一样消费,通过内需来拉动经济增长。但是,光靠消费是远远不够的,我们还需要在高端产业上有所突破,让更多的利润留在国内,这个才是中国经济真正的出路。

光靠消费远远不够,我们还需要在高端产业上有所突破！

所以,我们必须进一步推动产业升级,国产化更多的高端产品，比如大飞机，比如芯片产业，比如高端的半导体制造设备等等，只有当中国拥有更多的知识产权,掌握更多高端制造业的话语权,才能真正富裕起来。

值得一提的是，虽然我多次强调降息促消费,但是产业升级才是根本。我们要学习欧美的消费模式,但我们并不应完全模仿他们。因为中国的国情不同。我们走过的路，是欧美国家从没有走过的！